После получения кредита отказ от страховки возможен, однако связан с рисками повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и некоторыми другими негативными последствиями.
Отказ от страховки в период «охлаждения»
Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию, называется периодом «охлаждения» и составляет 14 календарных дней со дня заключения договора. Отказаться от договора страхования в период «охлаждения» можно в случае, если соблюдаются следующие условия (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У):
- заключен договор добровольного страхования;
- страхователем является физическое лицо;
- в период «охлаждения» не наступили события, имеющие признаки страхового случая.
Отказаться можно, в частности, от следующих видов страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
3) страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного);
4) страхование имущества (за исключением транспортных средств).
Размер возвращаемой страховой премии зависит от того, начался ли период страхования. Если вы отказались от страховки до даты начала периода страхования, то страховая премия возвращается в полном объеме, а если после, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (п. 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Срок возврата страховой премии составляет 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя (п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от страховки или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней (п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Отказ от страховки за пределами периода «охлаждения»
По общему правилу вы вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
В случае досрочного отказа от договора страхования выплаченная страховщику страховая премия не возвращается (если договором не предусмотрено иное). Поэтому рекомендуем: прежде чем отказаться от договора страхования ознакомьтесь с его условиями (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Таким образом, по общему правилу возврат страховой премии за пределами периода «охлаждения» невозможен, однако договором страхования могут быть предусмотрены исключения.
Последствия отказа от страховки для кредитного договора
Если при заключении кредитного договора вы выбрали программу кредитования, предусматривающую страхование, но затем отказались от страховки, есть риск, что банк повысит процентную ставку по кредиту или потребует досрочно вернуть его сумму (ч. 11, 12 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ст. 35 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; п. 3.2 Информации Банка России).
Если же вы не исполнили обязанность по страхованию заложенного имущества, то банк вправе обратить взыскание на такое имущество либо, если обязательство было обеспечено ипотекой, самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать возместить его затраты на страхование (подп. 1 п. 1 ст. 343, подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ; п. 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
В итоге наличие права отказаться от страховки не исключает наличие вытекающей из закона и кредитного договора обязанности заключить договор страхования. Чтобы избежать вышеуказанных негативных последствий в случае отказа от страховки, заемщик может заключить новый договор страхования с другим страховщиком, соответствующим требованиям кредитной организации.
